无抵押借款风险高吗？

2024年4月29日江西宜春律师 http://www.xlglmlvs.cn/

无抵押借款风险高吗？

1. 信用风险：无抵押借款完全依赖于借款人的信用承诺，若其信用状况不佳或在借款后信用状况恶化，如出现违约、破产等情况，出借人无法通过处置抵押物来保障债权实现。根据《民法典》第679条，借款人应当按照约定的期限返还借款，若违反此义务，出借人有权请求其履行还款义务并赔偿损失。

2. 偿债能力风险：无抵押借款中，出借人无法通过评估抵押物价值来预判借款人偿还债务的能力。一旦借款人经营状况恶化、收入减少或出现其他影响偿债能力的因素，出借人可能面临无法收回全部或部分借款的风险。《民法典》第535条规定，债务人不履行到期债务，债权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，但对于无抵押借款，缺乏此类直接的法律救济手段。

3. 追偿难度增大：在无抵押借款中，当借款人违约时，出借人需通过诉讼等法律途径追偿，而此类案件往往涉及复杂的财产调查、执行程序，且受制于债务人的实际偿债能力，追偿效果存在较大不确定性。《民事诉讼法》规定了诉讼程序和执行程序，但实际操作中，无抵押债权的执行难度和成本通常高于有抵押债权。

4. 优先受偿权缺失：有抵押借款中，抵押权人依法享有优先受偿权，即在债务人破产清算或财产分配时，抵押权人可先于普通债权人获得清偿无抵押借款的出借人并不享有这一权利，《企业破产法》第109条规定：“对破产人的特定财产享有担保权的权利人，对该特定财产享有优先受偿的权利。”无抵押债权人只能作为普通债权人参与破产财产的分配，其债权实现程度可能较低。

引用法条：

1. 《中华人民共和国民法典》（2021年1月1日起施行）第679条、第535条。

2. 《中华人民共和国民事诉讼法》（2017年修正）关于诉讼程序和执行程序的相关规定。

3. 《中华人民共和国企业破产法》（2006年8月27日通过）第109条。

民间借贷需备案吗？

民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为，其主要受《中华人民共和国民法典》（以下简称“民法典”）、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“民间借贷司法解释”）等法律法规的调整。

关于民间借贷是否需要备案，目前我国法律并未明确规定所有民间借贷行为必须进行备案。民间借贷属于私法范畴，遵循意思自治原则，只要借贷双方基于真实意愿达成借款协议，且协议内容不违反法律、行政法规的强制性规定，即为有效，一般情况下无须经过特定的备案程序这并不意味着民间借贷完全无需任何监管或公示。

在特定情形下，民间借贷可能涉及备案要求：

1. 地方性规定：部分地方性法规或政策针对民间借贷活动提出了备案要求。例如，某些地区为了规范民间融资行为，防范金融风险，可能会设立民间借贷服务中心或者指定平台，鼓励或要求一定金额以上的民间借贷进行备案登记。这种情况下，借贷双方应遵循当地规定，进行相应备案。

2. 特定行业监管要求：对于某些特定行业，如互联网金融、小贷公司、融资担保公司等，其从事的民间借贷业务可能受到更为严格的监管，需要按照相关行业监管规定进行备案。例如，P2P网络借贷平台在经营过程中，根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等相关规定，需要向地方金融监管部门进行备案。

3. 特定类型的借贷：特定类型的民间借贷可能涉及备案要求。例如，企业间借贷，特别是非金融企业之间的借贷，虽然在现行法律框架下已不再被严格禁止，但实践中往往需要符合一定的条件，并可能需要向有关部门备案。

4. 涉及诉讼或执行时的证据效力：尽管民间借贷本身通常无强制备案要求，但在发生纠纷进入诉讼程序时，经公证的借贷合同或在有关部门备案的借贷信息，可以作为证明借贷关系存在及具体内容的重要证据，增强其证据效力从保障自身权益的角度出发，借贷双方可以选择自愿进行公证或在适宜的平台上进行备案。

引用法条：

1. 《中华人民共和国民法典》：

- 第六百六十七条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：

- 第一条：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。”

3. 地方性法规或政策：如各地出台的《民间融资管理条例》、《民间融资备案管理办法》等，可能存在对民间借贷备案的具体要求。

4. 特定行业监管规定：如《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《小额贷款公司管理办法》等，对相关行业的民间借贷业务备案有具体规定。普通民间借贷行为并无全国统一的强制备案要求，但可能因地方性规定、特定行业监管要求或借贷类型的不同，存在备案的必要性。此外，出于强化证据效力、防范风险等考虑，借贷双方也可自愿选择进行公证或备案。在实际操作中，建议借贷双方关注并遵守相关法律法规及地方性规定，确保借贷行为合法合规。

无抵押借款风险较高，主要体现在信用风险、偿债能力风险、追偿难度增大以及优先受偿权缺失等方面。出借人在进行无抵押借款决策时，应充分了解借款人的信用状况、经营稳定性、偿债能力等信息，并审慎评估可能面临的法律风险。建议在条件允许的情况下，优先选择有抵押或有担保的借款方式，以降低资金回收的风险。如确需进行无抵押借款，应加强贷后管理，及时关注借款人动态，必要时寻求专业法律咨询与援助，以最大程度保护自身权益。